Покупатели автомобилей в 2026 году оказались перед жестким выбором: взять целевой автокредит с обременением или «свободный» потребительский заём.
Что сейчас выгоднее, агентству «Прайм» рассказала финансовый консультант, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Наталья Колбасина.По прогнозам экспертов, в 2026 году средняя ставка по новым потребительским кредитам будет находиться в диапазоне 22–26% годовых.
Но для клиентов без зарплатного проекта или с высокой долговой нагрузкой полная стоимость кредита может легко превысить 30% годовых.По автокредитам ставки ниже.
В 2026 году рыночные ставки по автокредитам будут находиться в диапазоне 17–22% годовых.
По данным Frank RG, средняя ставка по автокредитам на новые автомобили в январе 2026 года — 11,4%, на машины с пробегом -около 22,6%.
По отдельным акциям банков и автопроизводителей ставки опускаются значительно ниже рыночных — до 3,9–8,9% годовых, причем часть процентов доплачивает производитель или дилер за счет дисконта.При этом банки ужесточают условия кредитования и требования к заемщикам, в том числе в части предельно допустимой долговой нагрузки.»Однако автокредит все же выгоднее.
Разрыв в ставках для нового авто достигает 14,6 процентных пунктов.
При сумме займа в 2 миллиона рублей на пять лет это превращается в переплату до 950 тысяч рублей — в зависимости от конкретных условий», — объяснила Наталья Колбасина.Причина проста: автокредит — залоговый продукт.
Банк получает машину в обеспечение, его риски ниже, поэтому и ставка ниже.
Потребительский кредит — беззалоговый.
Банк закладывает в ставку вероятность невозврата, и заемщик платит за это своими деньгами.Эксперт назвала несколько причин, по которым граждане до сих пор берут потребкредиты на авто. «Первая – иллюзия контроля.
Нам кажется, что, если ПТС у нас, мы хозяева положения.
Можно продать машину завтра, подарить, не спрашивать разрешения банка.
За это ощущение «свободы маневра» люди готовы переплачивать сотни тысяч рублей.
Парадокс в том, что при автокредите вы точно так же пользуетесь машиной — просто с ограничением на регистрационные действия до погашения долга», – отметила она.Вторая – нежелание платить обязательную для автокредита страховку КАСКО. «Однако ездить на машине за 2–3 миллиона без страховки — это не экономия, а финансовый риск.
Одно серьезное ДТП или угон — и вы остаетесь с долгом, но без машины.
Автокредит здесь работает как «финансовый корсет»: заставляет защищать актив.
И даже с учетом стоимости полиса переплата по автокредиту все равно ниже, чем проценты по «потребу».
Поэтому рассматривайте необходимость КАСКО не как кабалу, а как инструмент защиты вашего финансового здоровья», — призывает эксперт.Третья причина – простота оформления.
Потребкредит можно получить онлайн, без визита к дилеру и оценки автомобиля.
Это путь наименьшего сопротивления.
Но удобство оформления — не повод терять свои деньги.При этом есть два сценария, где «потреб» имеет смысл:
- Покупка возрастного авто у частника.
Банки неохотно кредитуют машины старше 7–10 лет или дают заградительные ставки.
- Короткий горизонт владения.
Если вы планируете закрыть долг за 3–6 месяцев или быстро перепродать машину, разница в ставках не успеет накопиться, а отсутствие залога ускорит сделку.
