Финансист научил, как подготовиться к пенсии
Выход на пенсию стоит планировать заранее — и дело не только в сбережениях, но и в знании правил игры.
Бизнес-консультант и создатель сообщества «Русяев Клуб» Илья Русяев в беседе с агентством «Прайм» разобрал ключевые моменты, которые нужно учесть будущим пенсионерам.
В 2026 году страховая пенсия по старости полагается при наличии 15 лет официального стажа и 30 индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК).
Если показателей не хватает, их можно докупить — для этого предусмотрены добровольные взносы по статье 29 закона № 167-ФЗ.
Один платеж за 2026 год в размере 71 525,52 рубля добавляет год стажа и 1,09 балла к ИПК.
Для формирования пассивного дохода эксперт советует комбинировать разные инструменты: купоны облигаций федерального займа (ОФЗ), дивиденды по акциям, арендную плату и проценты по банковским вкладам.
Эффективная стратегия — «лестница», когда выплаты по бумагам и депозитам происходят каждые полгода или раз в год.
При текущей ключевой ставке ЦБ на уровне 14% годовых длинные ОФЗ с постоянным купоном позволяют зафиксировать высокую доходность на несколько лет вперед, а облигации с индексируемым номиналом защищают накопления от инфляции.
Русяев подчеркивает: главный помощник в накоплениях — сложный процент.
Если откладывать 6 000 рублей ежемесячно под 10% годовых, через 10 лет сумма достигнет примерно 1,2 млн рублей при личных вложениях в 720 000.
При том же взносе, но за 20 лет капитал вырастет уже до 4,5 млн рублей.
Чем дольше срок, тем заметнее эффект — это чистая математика.
Финансовая подушка безопасности должна покрывать расходы семьи на срок от трех до шести месяцев, а за пять лет до выхода на пенсию её стоит увеличить до 12 месяцев.
Хранить эти средства лучше на накопительном счете или в краткосрочных вкладах.
Дополнительную поддержку оказывает программа долгосрочных сбережений (ПДС), работающая с 2024 года: договор с негосударственным пенсионным фондом дает право на софинансирование от государства до 36 000 рублей ежегодно в течение десяти лет, а по статье 219.2 Налогового кодекса можно вернуть НДФЛ со взносов до 400 000 рублей в год.
Эксперт советует не тянуть с подготовкой до последнего момента: используйте добровольные взносы для закрытия пробелов в стаже, распределяйте средства между облигациями, вкладами и ПДС, а также регулярно корректируйте финансовый план с учетом инфляции и правовых изменений.
Каждый год отсрочки — это упущенная работа сложного процента, напоминает Русяев.
